تظهر الأبحاث أن تغير المناخ يدفع الطلب على القروض الجشعة | يوم دفع القروض

يقف متجران متنافسان لقروض يوم الدفع على زوايا تقاطع طرق في جنوب لوس أنجلوس. منطقة تعاني من الفقر المستمر، جنوب لوس أنجلوس هي أيضًا صحراء مصرفية حيث يقوم مقرضي يوم الدفع بسد الفجوة. تتشكل طوابير طويلة داخل المتاجر في الأول من الشهر، عند حلول موعد الإيجار.

تقوم غييرمينا مولينا، وهي مدبرة منزل متقاعدة تبلغ من العمر 60 عامًا، بزيارة نفس موقع Speedy Cash كل شهر. خلال أشهر الصيف – التي تزداد حرارتها – تقوم بتشغيل مكيف الهواء الخاص بها ولكنها تشعر بالقلق بشأن فواتير الخدمات العامة. “إنه أمر صعب نوعًا ما لأن [power bill] قالت مولينا: “السعر مرتفع جدًا لأنه يتعين عليك تشغيل مكيف الهواء”.

أثناء موجات الحر، تقوم فانيسا فارغاس، ابنة مولينا، بالاطمئنان عليها كل يوم. “لا أريد أن أذهب إلى منزلها وأجدها [passed out] قالت: بسبب الحرارة.

ليس لدى مولينا مدخرات، لذا لتغطية فواتيرها، فهي تحصل على قرض يوم الدفع بقيمة 225 دولارًا كل شهر، وتدفع 45 دولارًا كفائدة على كل قرض. عندما لا تتمكن من سداد قرضها في الوقت المحدد، يتم فرض رسوم إضافية عليها. قال فارغاس: “لم يبق شيء”.

صراعات مولينا المالية شائعة. ووفقا لصناديق بيو الخيرية، فإن 12 مليون أمريكي يحصلون على قروض يوم الدفع كل عام، ويدفعون رسوما بقيمة 9 مليارات دولار. ويشير بحث جديد إلى أن تغير المناخ يؤدي إلى زيادة الطلب على هذه القروض.

وجدت دراسة صدرت في وقت سابق من هذا العام أن صدمات درجات الحرارة الشديدة – مثل موجات الحر والبرد – تؤدي إلى زيادة الطلب على قروض يوم الدفع في الولايات المتحدة.

وتشير الدراسة، التي نشرها بنك كندا في يناير/كانون الثاني، إلى أن الحرارة والبرد الشديدين قد يزيدان الطلب على قروض يوم الدفع بعدة طرق: زيادة تكاليف الطاقة عندما يقوم الناس بتشغيل أجهزة التدفئة أو التبريد، وفقدان الدخل للأشخاص غير القادرين على العمل في ظروف قاسية. الحرارة والمشاكل الصحية التي تؤدي إلى تكاليف طبية للأشخاص غير المؤمن عليهم أو غير المؤمن عليهم.

وقال المؤلف الرئيسي: “نحن مندهشون للغاية من حقيقة أن هناك بالفعل تأثيرًا قويًا يحفز الطلب المتزايد خلال الأيام شديدة الحرارة والبرد”. شيهان شيه، أستاذ مساعد في الاقتصاد بجامعة إلينوي.

نظرت دراسة Xie في بيانات درجة حرارة القمر الصناعي، ومجموعة بيانات لطلبات قروض يوم الدفع والرموز البريدية لمعرفة مدى تأثير درجة الحرارة على القروض. (لم تتم مراجعة الورقة البحثية بعد، لكن شيه قال إنها ستتم مراجعتها).

وجد الباحثون أن المقاطعات التي بها عدد أكبر من السكان من ذوي الأصول الأسبانية، والذين هم ممثلون بشكل زائد في الوظائف الخارجية، تشهد زيادات أكبر في الطلب على قروض يوم الدفع مع أيام الحرارة الشديدة. ووجدوا أيضًا أن معدلات تأخر سداد القروض ومعدلات التخلف عن السداد زادت مع زيادة أيام الحرارة الشديدة.

وقال شيه إن النتائج تسلط الضوء على مدى ضعف الأسر ذات الدخل المنخفض أمام الصدمات المناخية وتؤكد الحاجة إلى سياسات مستهدفة، مثل برامج مساعدة المرافق التي يمكن أن تساعد مستهلكًا مثل مولينا. وقال شيه: “نأمل أن نتمكن من تقديم المزيد من الأدلة حول كيفية تصميم البرنامج بشكل أفضل لمساعدة الأسر ذات الدخل المنخفض”.

قروض يوم الدفع هي قروض قصيرة الأجل وعالية الفائدة تبلغ عادةً 500 دولار أو أقل. عادةً ما يمنح المُقرض المقترض نقودًا مقابل شيك مؤجل محدد ليتزامن مع راتبه التالي بعد أسبوعين إلى أربعة أسابيع. تتراوح الرسوم بين 15 دولارًا إلى 20 دولارًا لكل قرض بقيمة 100 دولار، وهو ما يصل إلى معدل نسبة سنوية يتراوح بين 400٪ إلى 600٪ (APR)، وفقًا لتحليل Xie. يمكن أن تصل أسعار الفائدة في شركة Speedy Cash، حيث تقترض شركة Molina الأموال، إلى 460%. (لم تستجب شركة سبيدي كاش لطلبات التعليق.)

“إذا نظرت إلى المبلغ الذي يتقاضونه على مدى أسبوع أو أسبوعين، فهو ليس كثيرًا. وقال شيه: “لكن إذا فكرت في الأمر بالمعنى السنوي، فستجد أن أسعار الفائدة مرتفعة للغاية”.

يُنظر إلى القروض على نطاق واسع على أنها مفترسة، حيث يكسب العميل المتوسط ​​حوالي 30 ألف دولار سنويًا ويظل مدينًا لمدة خمسة أشهر في المتوسط ​​سنويًا، وفقًا لدراسة أجرتها مؤسسة بيو الخيرية في عام 2012. وجدت إحدى الدراسات التي أجريت عام 2021 أن المقرضين يستهدفون مجتمعات السود واللاتينيين بشكل غير متناسب.

قروض يوم الدفع مقيدة أو محظورة في 18 ولاية وفي واشنطن العاصمة، لكن العديد من المقرضين يجدون طرقًا للالتفاف على القوانين من خلال تقديم قروض ذات فائدة عالية عبر الإنترنت أو العمل على أراضي قبلية ذات سيادة.

تعد فواتير الخدمات من بين الأسباب الأكثر شيوعًا التي تجعل الأشخاص يحصلون على قروض يوم الدفع. وجدت دراسة أجرتها مؤسسة Pew Charitable Trusts عام 2012 أن سبعة من كل 10 مقترضين يستخدمون قروض يوم الدفع لتغطية النفقات المتكررة مثل الإيجار والمرافق. وجدت دراسة أخرى أجراها مركز ابتكار الخدمات المالية في عام 2012 أن الاستخدام الأكثر شيوعًا للقروض قصيرة الأجل مثل قروض يوم الدفع هو تغطية فواتير الخدمات.

لا تؤثر الحرارة الشديدة على جميع المجتمعات بالتساوي. وفقًا لوكالة حماية البيئة، فإن الأشخاص الذين يعيشون في “جزر حرارية” حضرية بها عدد أقل من الأشجار والحدائق معرضون بشكل أكبر لخطر الحرارة. بسبب التمييز المنهجي، مثل الخطوط الحمراء التاريخية، من المرجح أن يعيش الأشخاص الملونون والمقيمون ذوو الدخل المنخفض في الجزر الحرارية.

تعيش مولينا في جزيرة حرارية. لا يوجد في جنوب لوس أنجلوس سوى القليل من الغطاء الشجري، وتحمل محطات الحافلات إعلانات تحذر من ضربة الشمس. تشهد المنطقة ذات الدخل المنخفض إلى حد كبير معدلات أعلى لزيارات غرف الطوارئ المرتبطة بالحرارة مقارنة بالمناطق الأكثر ثراءً في المدينة، وفقًا لتحليل البيانات الذي أجرته جامعة كاليفورنيا في لوس أنجلوس.

قالت إريكا توريز، المؤسس والرئيس التنفيذي لمجموعة Haven Neighborhood Services، وهي مجموعة مجتمعية في جنوب لوس أنجلوس، إن عملائها يواجهون خيارًا مستحيلًا: إما تحمل الإجهاد الحراري والمرض، الذي يمكن أن يكون مميتًا، أو الحصول على قروض يوم الدفع لدفع تكاليف التبريد، وهو الأمر الذي قد يؤدي إلى الوفاة. يمكن أن يؤدي إلى دورة من الديون.

يقوم العديد من عملائها بوضع رقائق معدنية على نوافذهم لتعكس ضوء الشمس أو يستخدمون المناشف المبللة لتبقى باردة. أولئك الذين لديهم مكيف الهواء يتجنبون تشغيله لفترة طويلة. “تشعر العائلات بالقلق من ارتفاع فاتورة الكهرباء، لأنهم لا يستطيعون تحمل ذلك. وأوضحت أن رفع السعر بمقدار 25 دولارًا يمثل فرقًا كبيرًا. “بالنسبة لعملائنا، فإن الأمر يشبه وضع وجبة لمدة يوم أو يومين على طاولتهم.”

بالنسبة لبعض العمال، يمكن أن تؤثر الحرارة على قدرتهم على كسب لقمة العيش. وجدت دراسة أجريت عام 2021 أن العاملين في الهواء الطلق – الذين يكسبون متوسط ​​دخل سنوي قدره 31 ألف دولار سنويا – يخاطرون بخسارة ما يصل إلى 1700 دولار من دخلهم السنوي بحلول منتصف القرن نتيجة للحرارة الشديدة. وقالت كريستينا دال، المؤلفة المشاركة في الدراسة وعالمة المناخ الرئيسية في اتحاد العلماء المعنيين: “إن أحد الآثار المترتبة على هذا الدخل المفقود بسبب الحرارة الشديدة يمكن أن يكون البحث عن قروض يوم الدفع، والتي لها أسعار فائدة ضخمة ويمكن أن تحفز بالفعل دورة”. من الديون.”

يتأثر العمال السود والأسبان بشكل غير متناسب بالحرارة الشديدة، ويواجهون خسائر في الإنتاجية بنسبة 18٪ أكبر من العمال البيض غير اللاتينيين، وفقًا لتقرير حديث. 2021 تقرير المجلس الأطلسي وقال دال: “إن تغير المناخ يدفعهم إلى أبعد من ذلك نحو هذه الهاوية المالية”.

وأشار شيه إلى أن الأعاصير وحرائق الغابات تؤدي إلى توفير المساعدات الحكومية والتأمين الذي يمكن أن يساعد الأسر على التعامل مع الضغوط المالية، لكن موجات الحر والبرد لا تفعل ذلك. وقالت: “لا تزال تلك الأحداث الصغيرة لها تأثيرات قوية على رفاهية الأسرة”.

وقالت إن برامج المساعدة في المرافق مثل البرنامج الفيدرالي لمساعدة الطاقة المنزلية منخفض الدخل (LIHEAP) يمكن أن توفر بعض الراحة، لكن العديد من الأسر إما لا تدرك وجودها أو لا تعرف كيفية تقديم مطالبات للحصول على المساعدة. “تحضير [this] وقال شيه إن البرنامج المتاح على نطاق أوسع ويمكن للأسر ذات الدخل المنخفض الوصول إليه يمكن أن يكون أيضًا إحدى الاستراتيجيات لمساعدة الناس على التعامل مع درجات الحرارة القصوى.

قالت فارغاس إنها لم تكن متأكدة مما إذا كانت والدتها مؤهلة لبرنامج LIHEAP في كاليفورنيا لأنها تتلقى بالفعل أشكالًا أخرى من المساعدة الحكومية. وقال فارغاس: “هناك الكثير من هذه البرامج، وهناك الكثير من الروتين”.

وقالت كارين لوسون، المحامية البارزة في المركز الوطني لقانون المستهلك، إن العديد من الولايات لا تنفق ما يكفي على برامج الطاقة لذوي الدخل المنخفض. وقالت: “المخصصات لا تغطي الحاجة”.

وقال لوسون إن دراسة شيه تسلط الضوء على “معضلة الحرارة أو الأكل” حيث تواجه الأسر خيارات صعبة بين دفع فواتير الخدمات أو شراء البقالة والأدوية. وقالت: “عندما نأخذ في الاعتبار تغير المناخ، وحقيقة أن عام 2023 كان العام الأكثر سخونة في التاريخ المسجل لكوكب الأرض، فمن المتوقع أن تصبح مشكلة عدم القدرة على تحمل التكاليف أكثر خطورة”.

لا تفكر مولينا في المدى الطويل، فهي تركز أكثر على نفقاتها المتزايدة. قالت: “إنه مرتفع للغاية: الأضواء، والغاز، وحتى الطعام”. “ماذا يمكنني أن أفعل؟ أنا فقط أشكر الله أنني أعيش كل يوم.