“كل قرش له غرض”: ظهور الميزانية الصفرية | مال

يتابع كل شهر 20 ألف شخص لمشاهدة بيث فولر البالغة من العمر 27 عامًا وهي تتعرف على كيفية إنفاق راتبها.

لمدة عام ونصف، فتحت جدول بيانات، في يوم الدفع، وكتبت بالتفصيل الدقيق ما ستدين به في الفواتير، وما تريد فعله بالضبط في الأسابيع المقبلة، وكم سيكلف ذلك، وكم تنوي القيام به يحفظ.

بدأت مؤخرًا في مشاركة جميع الأرقام على TikTok لجمهور مندهش بشكل مدهش. لقد ساعدها القيام بذلك على سداد 8000 جنيه إسترليني من ديون بطاقة الائتمان والشعور أخيرًا بأنها على رأس مواردها المالية.

يقول فولر، مدير المنتجات الرقمية من نيوكاسل: “كل قرش له غرض”، مقتبسًا شعار أتباع الإنجيليين القريبين من “الميزانية الصفرية”.

بدأت هذه الطريقة لتتبع الإنفاق والادخار بدقة كأسلوب من أساليب محاسبة الأعمال، يُنسب الفضل فيها إلى بيتر بير، المحاسب في السبعينيات. بدلاً من استناد ميزانيتك إلى السنوات السابقة، يمكنك تحليل كل نفقات لمعرفة ما إذا كانت لا تزال تبرر تخصيص بعض أموالك لها.

منذ ذلك الحين، تم اعتماد الميزانية الصفرية من قبل خبراء التمويل الشخصي مثل ديف رامزي في الولايات المتحدة، واكتسبت شعبية على وسائل التواصل الاجتماعي بين الأشخاص الذين يعانون من أزمة الديون وتكلفة المعيشة.

وللاستفادة من هذا الاتجاه، يقوم عدد متزايد من الشركات والأفراد ببيع البضائع المرتبطة بالميزانية الصفرية. عندما بحثنا، كان هناك أكثر من 4000 مخطط مختلف للميزانية الصفرية، وقوالب جداول البيانات، وبرامج لتتبع النفقات متاحة للشراء في السوق عبر الإنترنت Etsy.

ذلك بالضبط كيف يعمل؟

يقول جورج كامل، مؤلف كتاب التحرر من الإفلاس، والذي يشارك في استضافة برنامج رامزي شو الإذاعي والبودكاست: “إن الميزانية القائمة على الصفر تعني ببساطة أن دخلك مطروحًا منه نفقاتك يجب أن يساوي الصفر”.

“إذا كنت تجني 5000 جنيه إسترليني شهريًا، فإن كل ما تقدمه أو تدخره أو تنفقه أو تستثمره في ذلك الشهر يجب أن يساوي 5000 جنيه إسترليني.

“كل جنيه له وظيفة، وهدف. أنت لا تريد أن يكون جنيهك عاطلاً عن العمل

عليك أن تبدأ بإدراج دخلك، ثم كل نفقاتك المتوقعة، مقسمة إلى فئات، من الإيجار أو الرهن العقاري إلى الطاقة، ومتجر السوبر ماركت، والقهوة الجاهزة، والملابس … كل ما تشعر أنه مهم بالنسبة لك.

يمكنك إنشاء حسابات توفير للمستقبل – صندوق الأيام الممطرة، على سبيل المثال – ووعاء يمكنك الغطس فيه حتى لا تنفق ميزانيتك بالكامل إذا أفرطت في الإنفاق في منطقة واحدة.

تقوم بطرح كل هذه النفقات من دخلك، وتحاول الوصول إلى الصفر.

ثم تقوم بتتبع معاملاتك طوال الشهر.

يقول كامل، الذي يوصي بـ EveryDollar، ومقره في الولايات المتحدة: “يمكنك استخدام القلم والورق القديم أو تطبيق الميزانية”. يعد YNAB (أنت بحاجة إلى ميزانية) وHyperJar من التطبيقات الشائعة المتوفرة لمستخدمي المملكة المتحدة.

يقول كامل: “إذا قمت بضبط ميزانيتك وكانت النتيجة سلبية، فهذه مشكلة، لكن لا تفزع”. “أنت تنفق أكثر مما تجنيه، مما يعني أنك بحاجة إلى استخدام ماكينة التحوط المجازية الخاصة بك وتقليص تلك الميزانية.

“أنفق أقل على تناول الطعام بالخارج، واقطع اشتراكًا أو اثنين.” قم بإجراء التعديلات حسب حاجتك طوال الشهر. إذا كانت فاتورة الكهرباء أعلى مما توقعت، فقم بتعديل بند آخر لتعويض ذلك. بالنسبة لمعظم الناس، يستغرق الأمر حوالي ثلاثة أشهر من الميزانية لتحقيق ذلك. لا تستسلم.

ماذا يقول المشجعون عن ذلك؟

تتبع الاعتمادات الكاملة منشئي محتوى الميزانية الصفرية عبر الإنترنت مما يجعلها تدرك أنها يمكن أن تحصل على 700 جنيه إسترليني إضافية شهريًا، بالإضافة إلى سداد بطاقات الائتمان الخاصة بها.

“من المضحك أنه عندما بدأت في كسب المزيد من المال في العمل أصبحت مدينًا. كان لدي تصور حول كيف ينبغي أن يكون أسلوب حياتي مع هذا الدخل، وأعتقد أنني جعلتني أتكيف مع ذلك بأن الحل هو زيادة دخلي.

“الآن، قبل أن أشتري أي شيء أو تخرج أي أموال من حساباتي، سأخطط للشهر. فواتيري لا تتغير كثيرًا حقًا، لكنني سأتطلع للأمام وأفكر: حسنًا، هناك صديق يحتفل بعيد ميلاده، أو زيارة عائلية، ومن المحتمل أن يكون هناك وجبة جاهزة بعد ذلك، أريد أن آخذ ابنتي إلى المزرعة في عطلة نهاية الأسبوع وهذا هو عدد التذاكر. أعرف بالضبط ما أحتاجه بالفعل للإنفاق. أنا أيضا أضع المال في مدخرات الطوارئ.

“يبدو الأمر حزينًا جدًا ولكني أحبه. لم أقم بإعداد دفعات تلقائية – فأنا أدفع تكاليف رعاية الأطفال يدويًا، وأدفع لبطاقتي الائتمانية يدويًا كل شهر.

“أشعر وكأنني أعرف أموالي أفضل من أي وقت مضى”.

كيف تقفز الشركات الماليةسبورة

لاحظت البنوك تزايد شعبية طريقة الميزنة هذه وتقدم ميزات لتسهيل ليس فقط تتبع النفقات وتعيين الميزانيات ولكن أيضًا دفع النفقات من الميزانيات المخصصة.

تقول راشيل كيروني، خبيرة التمويل العائلي في بنك ستارلينج، إن الميزة الأكثر شعبية في البنك هي “المساحات”، حيث يمكن للعملاء تأمين الأموال مقابل أشياء معينة.

يمكن للعميل بعد ذلك استخدام بطاقات Starling الافتراضية، والتي يمكن إضافتها إلى Apple Pay أو Google Pay، للتسوق مباشرة من إحدى “مساحات التوفير” الخاصة به.

يقول كيروني: “إنها مرتبطة بالميزانيات التي أنشأتها، لذلك لن تنفق إلا بالقدر الذي خططت له”. على سبيل المثال، يمكنك إعداد مساحة للتكاليف المرتبطة بمنزلك، وترتيب تعبئة تلقائية للمبلغ الذي تحتاجه كل شهر. يمكنك بعد ذلك دفع الديون المباشرة والأوامر الدائمة، مثل الإيجار والرهن العقاري وفواتير الطاقة وضريبة المجلس، مباشرة من تلك المساحة المخصصة باستخدام ميزة مدير الفواتير لدينا.

لدى Starling أيضًا مخطط ميزانية مجاني عبر الإنترنت.

وفي الوقت نفسه، سيسمح لك بنك Chase المنافس بفتح ما يصل إلى 20 حسابًا معه في وقت واحد، منها ما يصل إلى 10 يمكن أن تكون “حسابات توفير”، يتم إنشاء كل منها لهدف مختلف، حيث تكسب فائدة بنسبة 4.1%. قد يبدو الأمر وكأنه عدد هائل من المشرفين ولكن تتم إدارتهم جميعًا في تطبيق واحد، ويمكنك استخدام بطاقة خصم واحدة واختيار الحساب الذي تريد أن تخرج الأموال منه.

يمكن لعملاء Monzo دفع الفواتير عن طريق الخصم المباشر أو الأمر الدائم مباشرة من الصناديق، ولكن إذا قمت بالترقية إلى Monzo Plus (الذي يكلف 5 جنيهات إسترلينية في الشهر) أو Monzo Premium (15 جنيهًا إسترلينيًا في الشهر)، فيمكنك الدفع مقابل الاشتراكات عبر الإنترنت من، و ربط البطاقات الافتراضية بأوعية محددة.

ماذا عن السلبيات؟

قد يقول البعض أن العيب الواضح في الميزنة الصفرية هو تعقيدها الواضح الذي يستغرق وقتًا طويلاً.

يعتقد فولر أن مجتمعات الإنترنت التي تظهر لدعم بعضها البعض من خلال الميزانية تساعد الأشخاص على البقاء متحفزين.

لكن قد يجادل البعض بأن التنبؤ بالنفقات التي ستأتي في المستقبل يمكن أن يكون تحديًا حقيقيًا – بل وأكثر من ذلك إذا كنت عاملاً مستقلاً أو عاملاً في اقتصاد الأعمال المؤقتة مع أرباح غير منتظمة.

يقول الدكتور مارسيل لوكاس، أحد كبار المحاضرين في العلوم المصرفية والمالية بجامعة سانت أندروز: “هناك دائمًا شيء لم تخطط له”.

ويضيف: «لديّ درجة الدكتوراه في التمويل. أدرس اتخاذ القرارات المالية للمستهلك. سأواجه صعوبة في التعامل مع تقنية الميزانية الصفرية.

“كل شهر أكتب النفقات التي لم أخطط لها، وكل شهر هناك شيء كبير: هدية، شيء يتعلق بعطلة، شيء يحتاج إلى استبدال في المنزل، مشكلة في السيارة. لا يمكن لأحد أن يحسب مقدار الوقود الذي سيستخدمه.

“قد تدخر قدرًا كبيرًا من المال من أجل الادخار، وتحتفظ به بعيدًا، ومن ثم لا تتمكن من إخراجه مرة أخرى بسرعة، ثم ينتهي بك الأمر باستخدام بطاقة الائتمان والتفكير: “أوه، هذا مجرد شيء لمرة واحدة

في حين أنه قد يبدو من الواضح أن الميزانية توفر لك المال، إلا أنه لم يتم إجراء سوى القليل نسبيًا من الأبحاث الأكاديمية حول ما إذا كان هذا هو الحال دائمًا.

أجرى لوكاس والدكتور تشاك هوارد، الأستاذ المساعد للتسويق في كلية ميس للأعمال، بحثًا في العام الماضي خلص إلى أنه حتى الفعل البسيط المتمثل في تتبع فئة واحدة من إنفاقك، مثل تناول الطعام بالخارج، يقلل من إنفاقك.

وهو يدعو إلى البدء بمشاريع صغيرة، مع التركيز على تتبع فئة أو اثنتين من فئات الإنفاق. ومع ذلك، فهو يعتقد أنه يجب أن تكون طموحًا في تحقيق هذه الأهداف.

“لقد جربنا واعتادنا على إنفاق 100 جنيه إسترليني شهريًا على تناول الطعام أو الشرب إما لإعداد ميزانية بمبلغ 50 جنيهًا إسترلينيًا أو 80 جنيهًا إسترلينيًا. أما المجموعة التي خفضت ميزانيتها فقد انتهى بها الأمر إلى إنفاق مبلغ أقل كثيراً من أولئك الذين كانوا أكثر واقعية