مع اقتراب الموعد النهائي لعيسى، حان الوقت للقيام بواجبك المنزلي | انة مثل

أناإنه ذلك الوقت من العام مرة أخرى، حيث يتم دفع المدخرين لاستخدام ما تبقى من مخصصات عيسى الخاصة بهم. ولكن حتى بعد مرور 25 عاماً، لا يزال هناك ارتباك حول كيفية عمل نظام الادخار الذي يتسم بالكفاءة الضريبية.

يبدأ “موسم عيسى” تقليديًا من بداية شهر فبراير حتى نهاية السنة الضريبية ويشجع الأشخاص على استخدام كل حدهم البالغ 20 ألف جنيه إسترليني قبل أن يخسروه في 6 أبريل.

لكن العديد من المستهلكين ما زالوا في حيرة من أمرهم بشأن النظام، كما يقول أندرو هاجر من موقع التمويل الشخصي MoneyComms. “هناك عدد كبير جدًا من المنتجات التي تحمل علامة عيسى مع العديد من القواعد والقيود. يقول: “قد يكون الأمر بمثابة حقل ألغام تحاول فهم ما يمكنك الاستثمار فيه، ومتى – إنه أمر صعب للغاية بالنسبة للعديد من المستهلكين”.

إذن ما الذي يحتاج المستهلكون إلى معرفته مع اقتراب نهاية السنة الضريبية؟

كيف تعمل

يتيح لك Isa (حساب التوفير الفردي) توفير المال دون الاضطرار إلى دفع ضريبة على ما تجنيه منه. يمكن أن يكون هذا هو الفائدة المتراكمة، أو الدخل من الاستثمارات التي تقوم بها من خلاله.

يوجد كل عام حد أقصى للمبلغ الذي يمكنك ادخاره في حساب عيسى – وهو 20000 جنيه إسترليني في هذه السنة الضريبية. هناك خمسة أنواع مختلفة من الحسابات – النقد، والأسهم والأسهم، والتمويل مدى الحياة، والتمويل المبتكر، والحساب المبتدئ.

يمكنك تقسيم البدل بينهما، باستثناء المبتدئين، حيث يوجد بدل منفصل قدره 9000 جنيه إسترليني.

إذا لم تستثمر بحلول نهاية السنة الضريبية، فستنتهي صلاحية المخصص ويبدأ آخر جديد في 6 أبريل.

كانت هناك انتقادات في الماضي مفادها أن النظام معقد ومربك للغاية – على سبيل المثال، أن هناك أسماء كثيرة جدًا لمنتجات Isa.

كانت هناك خطوات لجعل النظام أكثر بساطة: في العام المقبل، ستتمكن من الاشتراك في عدة Ias من نفس النوع (مثل النقد) بدلاً من واحدة فقط، وهي القاعدة الحالية. وقال حزب العمال إنه سيعمل على تبسيط عيسى بشكل أكبر إذا تم انتخابه.

يقول مايرون جوبسون، من منصة الاستثمار Interactive Investor، إن “فهم الحدود المختلفة والعلاوات والآثار الضريبية يمكن أن يكون تحديا”.

لكن سارة كولز، في منصة هارجريفز لانسداون المنافسة، تقول إن قلب عيسى هو غلاف ضريبي مباشر. “بمجرد أن تتعمق في الأمر، ستدرك أنها أبسط بكثير من البديل – لأنه لا يوجد مسؤول رهيب عن الإقرار الضريبي يدعو للقلق”.

المدخرات النقدية

تم رفض Cash Isa ذات مرة بسبب انخفاض أسعار الفائدة. لكن الأشهر الـ 18 الماضية شهدت ارتفاعًا في الأسعار.

تظهر أحدث الأرقام من موقع البيانات المالية Moneyfacts أن Virgin Money تعرض 5.25% مقابل مبلغ نقدي ثابت لمدة عام واحد. وفي الوقت نفسه، كان بنك إنفستك يعرض فائدة بنسبة 5.15% على سندات الادخار التقليدية لمدة عام واحد.

في وقت كتابة هذا التقرير، كانت أفضل صفقة على سندات ISA ذات السعر الثابت لمدة عامين هي مع Zopa بنسبة 4.7%، مقارنة بـ 5.1% مع iFast Global Bank لسندات مدتها عامين. عرضت شركة UBL UK عائدًا بنسبة 4.41% على سندات ثابتة لمدة ثلاث سنوات، بينما دفعت شركة Close Brothers Savings نسبة 4.6% على سندات مدتها ثلاث سنوات.

في الماضي، تساءل المدخرون عما إذا كان الأمر يستحق الاستثمار في أموال نقدية بعد تقديم بدل الادخار الشخصي (PSA)، مما يعني أن دافعي الضرائب الأساسيين لا يدفعون ضريبة على أول 1000 جنيه إسترليني من الفائدة، وما فوق. معدل دافعي الضرائب على أول 500 جنيه استرليني.

لكن المعدلات الأفضل في الآونة الأخيرة كانت تعني أن العديد من المدخرين سيواجهون الآن فاتورة ضريبية على استثماراتهم، مما يجعل الأموال النقدية أكثر جدارة بالاهتمام.

يقول ليث خلف، رئيس قسم تحليل الاستثمار في شركة الاستثمار AJ Bell، إنه إذا عُرض عليه نفس السعر على كلا الحسابين، فإنه سيختار النقد عيسى.

“يمكن سحب دعم البرامج والإدارة أو خفضه في وقت ما في المستقبل. أو قد تجد نفسك ببساطة مع المزيد من الفوائد النقدية، الأمر الذي يستهلك الحد الأقصى.

“الآن أصبحت أسعار الفائدة أعلى، والضرائب على المدخرات أصبحت تمثل مشكلة أكبر بكثير، لذا لا ينبغي لنا أن نستخف بالنقد النقدي. تكمن الصعوبة عندما تحصل على سعر فائدة أقل على حساب التوفير النقدي مقارنة بحساب التوفير، وهو أمر شائع جدًا.

الأسهم والأوراق المالية

يصادف هذا العام الذكرى الخامسة والعشرين لظهور عيسى. يقول جوبسون إن التاريخ أظهر أن الاستثمار في الأسهم والأسهم هو الفائز على المدى الطويل عندما يتعلق الأمر بالعائدات. ويقول إن المدخرات النقدية أفضل على المدى القصير – أقل من خمس سنوات.

تظهر الأرقام الواردة من Hargreaves Lansdown أن استثمارًا بقيمة 1000 جنيه إسترليني في صندوق تعقب عالمي – والذي يتتبع مجموعة مختارة من الأسهم – تم إجراؤه قبل 25 عامًا سيبلغ 4094 جنيهًا إسترلينيًا اليوم. وتقول إن متوسط ​​المبلغ النقدي الذي كان عيسى سيعيده هو 1864 جنيهًا إسترلينيًا خلال نفس الفترة.

ومع ذلك، سيتعين على المستثمرين في الأسهم والأسهم إيساس أن يتغلبوا على صعود وهبوط سوق الأوراق المالية، مما يعني أنهم يجب أن يكونوا مستعدين للاستثمار طويل الأجل، كما يقول جوبسون.

“المفتاح هو منح أموالك وقتًا كافيًا في السوق لتخفيف آثار صعود وهبوط السوق الأسبوعية. ويضيف: “لا تنس أن أسعار الفائدة النقدية تتقلب أيضًا – وليس هناك ما يشير إلى ما إذا كان السعر الجيد الآن سيظل موجودًا في المستقبل”.

تحية موسمية

عادةً ما يشهد موسم عيسى طرح المزيد من العروض في السوق حيث يحاول مقدمو الخدمات إغراء الأشخاص بالاستثمار معهم.

يقول كولز إن أولئك الذين يروجون للأسهم والأسهم، غالبًا ما يقدمون استردادًا نقديًا للتحويل إلى منصتهم. وتقول: “إنها ليست فكرة جيدة على الإطلاق أن تنتقل من مكان إلى آخر للحصول على القليل من المال الإضافي فقط، ولكن هذا تذكير في الوقت المناسب للنظر فيما إذا كان هناك منزل أفضل لأموال عيسى الخاصة بك هذا العام”.

وستشهد السنة الضريبية المقبلة مزيدًا من التغييرات، حيث سيتمكن المدخرون من تحويل أموال ISA جزئيًا بين مقدمي الخدمات في نفس العام. في الوقت الحاضر، يجب عليهم نقل المبلغ بأكمله.