هل طفلك البالغ من العمر 12 عامًا لديه معاش تقاعدي حتى الآن؟ أفضل النصائح المالية لكل مرحلة من حياة طفلك | الآباء والأمهات

Fبالنسبة للعديد من الأسر، فإن الضغط المالي الناجم عن أزمة تكلفة المعيشة يعني أنه من الصعب إدارة النفقات اليومية لتربية الأطفال، ناهيك عن توفير ما يصل في الوقت نفسه لمساعدتهم بعد مغادرتهم المنزل أخيرًا.

إن الأموال المستخدمة في توفير الحد الأدنى من مستوى المعيشة حتى سن 18 عامًا كبيرة على أي حال. ويبلغ التقدير، الذي يشمل السكن ورعاية الأطفال، ما يقرب من 160 ألف جنيه إسترليني للزوجين وحوالي 210 ألف جنيه إسترليني للوالد الوحيد وفقًا لدراسة “تكلفة الطفل” لعام 2022 التي أجرتها مجموعة عمل فقر الأطفال.

ولكن إلى جانب التأكد من حصولهم على الملبس والطعام، هناك مراحل باهظة الثمن تنتظرهم، بدءًا من طقوس المرور، مثل تعلم القيادة، إلى تكلفة الكلية أو الجامعة وجمع وديعة لشراء منزل أول – ومن المهم التبرع لهم. لهم الاعتبار.

تحت 18 سنة

فتح حساب التوفير
إذا كان أطفالك ما زالوا يرتدون الحفاضات، فقد يكون من الصعب التفكير في اليوم الذي سينطلقون فيه بمفردهم. ولكن حتى لو لم يكن لديك الكثير من النقود الفائضة، فإن ادخار مبلغ صغير بانتظام يمكن أن يوفر مبلغًا جيدًا بحلول عيد ميلاده الثامن عشر.

المكان الواضح للبدء هو حساب التوفير، وكما هو الحال بالنسبة للبالغين، هناك الكثير من الأنواع المختلفة، بدءًا من المدخرين الذين يسهل الوصول إليهم والمدخرين العاديين وحتى حسابات الادخار المعفاة من الضرائب. أيًا كان اختيارك، راقبه، حيث قد تضطر إلى نقل أموالك للحصول على أفضل عائد.

تقول آنا باوز، المؤسس المشارك لموقع ويب Savings Champion لتتبع المدخرات: “كلما بدأت في الادخار من أجل طفلك مبكرًا، كان ذلك أفضل”. “من خلال توفير شيء ما لهم عند ولادتهم، يمكن أن يكون لديهم مبلغ كبير من المال لدفع الرسوم الجامعية أو ربما وديعة لشراء منزلهم الأول.”

إذا قمت منذ ولادتك بتوفير 100 جنيه إسترليني شهريًا في حساب يدفع 5٪، بعد عقد من الزمن يمكن أن يصل الرصيد إلى أكثر من 15.500 جنيه إسترليني، ويمكن أن يصل إلى 34.600 جنيه إسترليني عندما يبلغون 18 عامًا، وفقًا لـ Savings Champion.

كن فعالاً من حيث الضرائب
هناك نوعان من صغار عيسى: الأسهم والأسهم، والنقد. يمكنك الاحتفاظ بواحدة من كل واحدة منها، ويمكن توفير ما يصل إلى 9000 جنيه إسترليني لكل سنة ضريبية. يجب على أحد الوالدين أو الوصي فتح الحساب، ولكن من المفيد، إذا كان لديك أقارب أو أصدقاء كرماء، فيمكن لأي شخص الدفع.

يقول مايرون جوبسون، كبير محللي التمويل الشخصي في منصة الاستثمار Interactive Investor: “يتيح لك Junior Isa الادخار والاستثمار نيابة عن طفل أقل من 18 عامًا”. “مع عدم وجود ضريبة على الأرباح، فإن أي أموال تدخرها يمكن أن تنمو بشكل أسرع.”

يعتقد جوبسون أن النقد جونيور “لا معنى له” بخلاف كونه خيارًا للمراهقين (حيث تحتاج إلى إزالة المخاطر قصيرة المدى المتمثلة في خسارة مفاجئة للقيمة)، حيث تمنحك عوائد الأسهم وأسهم عيسى فرصة أفضل التغلب على التضخم مع مرور الوقت.

ويواصل قائلاً: “إن عمليات الخصم المباشر الشهرية من حسابك الجاري إلى أسهم وأسهم Junior Isa هي طريقة خالية من المتاعب للادخار لطفلك”. إن ادخار 50 جنيهًا إسترلينيًا كل شهر على مدار 18 عامًا، بافتراض نمو سنوي بنسبة 5%، يمكن أن يحقق ربحًا يصل إلى 17500 جنيه إسترليني. ويضيف أن هذا العائد ليس مضمونا على الإطلاق، لأن الاستثمار “يأتي دائما مع المخاطر”.

استثمر في سوق الأوراق المالية
يمكنك فتح أسهم وأسهم Junior Isa مع شركات استثمار مثل AJ Bell أو Interactive Investor أو Hargreaves Lansdown. توفر هذه المواقع الآلاف من الأموال والأسهم وصناديق الاستثمار والسندات للاختيار من بينها. ومع ذلك، إذا كنت جديدًا في مجال الاستثمار، فقد تجد مقدمي خدمات، مثل Wealthify، يقدمون عددًا قليلاً من الخيارات التي تعتبر مكانًا أسهل للبدء. في معظم المواقع، يمكنك البدء بمبلغ 25 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا والزيادة من هناك.

تقول لورا سوتر، رئيسة قسم التمويل الشخصي في شركة AJ Bell: “عند الاستثمار من أجل أطفالك، من المهم أن تفكر في الإطار الزمني”. “إذا كانوا صغارًا، فقد يكون أمامك ما يصل إلى 18 عامًا حتى يتمكنوا من الوصول إلى الأموال. وهذا يوفر أفقًا استثماريًا لائقًا ويعني أنه من المحتمل أن تتحمل المزيد من المخاطرة بالمال.

فكر في إنشاء معاش تقاعدي لطفلك
من الواضح أنه عليك ترتيب معاشك التقاعدي أولاً، ولكن إذا كنت تستطيع تحمل ذلك، فإن المزيد من الأشخاص يقومون بإنشاء صناديق تقاعد لأطفالهم.

من خلال البدء مبكرًا، يمكنك الاستفادة من التأثير القوي للمضاعفة، حيث تتراكم الزيادات على نفسها، كما يقول جوركيم جوكيجيت، وهو مخطط مالي في شركة Lubbock Fine Wealth Management.

وتقول الشركة إن حوالي 38 ألف أسرة في المملكة المتحدة تساهم بالفعل في معاشات تقاعدية لأطفالها دون سن 18 عامًا، حيث ضخت 67.5 مليون جنيه إسترليني في صناديق التقاعد الخاصة بهم في العام الماضي وحده.

تتمتع المعاشات التقاعدية بميزة إضافية تتمثل في عدم إمكانية الوصول إليها للمستفيد حتى التقاعد، وليس في سن 18 عامًا، كما هو الحال مع جونيور عيسى.

حتى لو انتهى بك الأمر إلى الدفع لبضع سنوات فقط، سيكون أمام الوعاء عدة عقود لتنمو قيمته.

الشباب (- العش) البالغين

المساعدة في تكاليف الجامعة
تمويل الطلاب هو التمويل الحكومي الرسمي الذي يدفع الرسوم الدراسية الجامعية ويساعد في تكاليف المعيشة. ويشمل قرض الصيانة، المصمم للمساعدة في تكاليف مثل الإقامة والطعام. يعتمد مقدار قرض الصيانة الذي يحصل عليه الشاب على دخل أسرته (بالنسبة لمعظم الطلاب، هذا هو المبلغ الذي يكسبه آباؤهم)، والمكان الذي يعيشون فيه والمكان الذي سيدرسون فيه.

هذا هو الوقت الذي قد يبدأ فيه بنك الأم والأب – على افتراض أن لديه أموال – في رؤية بعض “السحوبات” الخطيرة التي يتم إجراؤها. بالنسبة للطالب النموذجي، من المرجح أن يكون قرض الصيانة أقل بكثير من تغطية تكاليف معيشته.

قام موقع Save the Student بالبحث في مقدار الأموال التي يقدمها الآباء لأطفالهم في الجامعة. وتشير أحدث البيانات إلى أن الطلاب يتلقون، في المتوسط، 149.80 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا من والديهم.

ثم هناك إحصائية مخيفة مفادها أن الطالب العادي سيترك الجامعة وعليه ديون قروض تبلغ 45600 جنيه إسترليني (وهذا هو الرقم المتوسط ​​المتوقع للمجموعة التي بدأت دراستها في 2022-2023).

قد يرغب بعض الآباء القادرين على التفكير في خيارات للمساعدة في التعامل مع هذا العبء.

يقول دانييل بلاندفورد، وهو مخطط مالي معتمد في المكتب الخاص، إن بعض الآباء قد يرون بعض القيمة في إقراض أطفالهم قيمة ديونهم وربما يتطلعون إلى صياغة اتفاقية للسداد بشروط أقل صرامة من Student Finance England.

وبدلا من ذلك، يقول: “هناك العديد من أشكال الهدايا المختلفة التي يمكنك الاستفادة منها لدعم أفراد الأسرة وربما تخفيف العبء الضريبي على الميراث”.

يد العون في تكاليف السكن؟
هذا هو المكان الذي غالبًا ما يكون فيه بنك الأم والأب في مأزق للحصول على أكبر المبالغ.

وجدت البيانات الصادرة عن هاليفاكس في وقت سابق من هذا العام أن متوسط ​​المبلغ الذي تم دفعه كوديعة من قبل أولئك الذين يشترون منزلهم الأول في عام 2022 كان 62.470 جنيهًا إسترلينيًا – بزيادة 8٪ عن عام 2021. وفي كثير من الحالات، ستساهم الأم و/أو الأب في الودائع، أو ربما حتى تمويل كل ذلك.

هناك بعض منتجات الرهن العقاري المتاحة التي تسمح للمشترين لأول مرة باقتراض ما يصل إلى 100% من سعر المنزل، بشرط مساعدة الأم والأب أو أحد أفراد الأسرة الآخرين – على سبيل المثال، من خلال تقديم ضمان على قرض المنزل (عادة إما مدخرات) أو ممتلكاتهم الخاصة) أو الموافقة على أن يكونوا “ضامناً”: الشخص الذي سيكون مسؤولاً عن دفع الرهن العقاري إذا لم يتمكن المشتري من مواكبة الأقساط. وهذا يمكن أن يعني أن هذه الخيارات في بعض الأحيان تكون فقط خيارًا متاحًا لأولئك الذين لديهم أسر ميسورة الحال. تشمل الصفقات المتاحة رهن Lend a Hand من Lloyds ورهن Family Springboard من Barclays.

لكن هذا قد لا يكون نهاية الأمر…
ارتفاع تكاليف الرهن العقاري يعني أن بعض الآباء يضطرون إلى إنقاذ أبنائهم من أجل مساعدتهم على البقاء في سلم العقارات.

يقول كريس سايكس، من شركة برايفت فاينانس لوساطة الرهن العقاري: “الاعتماد على بنك الأم والأب يصبح أقوى في السوق الأكثر صعوبة”.

ويقول إنه يرى أمثلة حيث يضطر الآباء إلى التدخل لأن مدفوعات قرض المنزل لأطفالهم ارتفعت كثيرا.

“في إحدى الحالات التي رأيناها، كان أحد الوالدين ضامنًا للرهن العقاري، ونظرًا للظروف المتغيرة، لم يعد هذا مستدامًا بعد الآن، لذلك قام الوالد بسداد الرهن العقاري بالكامل. ومن ناحية أخرى، كان سداد الالتزام الشهري هو الحل عندما اضطر الطفل إلى إعادة الرهن العقاري وتضاعفت المدفوعات.

مع تقدم الأطفال في السن…

المساعدة في رعاية الأطفال
عندما يصبح الأطفال آباءً بأنفسهم، فإن الشيء الوحيد الذي قد يتمكن آباؤهم من القيام به والذي سيحدث فرقًا ماليًا كبيرًا هو المساعدة في رعاية الأطفال.

بالنسبة لبعض الآباء، فإن دفع تكاليف رعاية الأطفال هو أكبر نفقاتهم. وأظهرت سلسلة من الدراسات الاستقصائية أن تكلفة رعاية الأطفال في جميع أنحاء البلاد استمرت في الارتفاع بشكل مطرد، في وقت تعاني فيه العديد من الأسر بالفعل من الناحية المالية. لذا، إذا اعتنت الجدة والجد بالطفل (الأطفال) الصغير لمدة يوم أو يومين في الأسبوع، فقد يؤدي ذلك إلى توفير عدة آلاف من الجنيهات سنويًا.

ووفقا لمسح أصدره بنك باراجون في وقت سابق من هذا العام، فإن 17% من الأشخاص الذين تتراوح أعمارهم بين 65 و74 عاما يدعمون أفراد الأسرة من خلال توفير رعاية مجانية للأطفال. ووجدت الدراسة أن ما يقرب من ثلثي أولئك الذين يقدمون هذه المساعدة (64%) يعتنون بأحفادهم لتمكين آبائهم من العمل، مع قيام 23% بذلك بسبب ارتفاع تكلفة رعاية الأطفال.

وبطبيعة الحال، لن يكون هذا خيارا بالنسبة لبعض الأجداد – على سبيل المثال، لأنهم ما زالوا يعملون بأنفسهم، أو يعيشون بعيدا جدا أو يعانون من اعتلال الصحة.

اصنع – وحدّث – إرادتك
قد ينتهي بك الأمر إلى توريث ذريتك صداعًا ماليًا كبيرًا إذا مت دون وصية. وفي الوقت نفسه، لم يتحدث بعض كبار السن مطلقًا مع أطفالهم بشأن مواردهم المالية، مما أدى إلى الارتباك والقلق.

قال ما يقرب من الثلث (27٪) ممن تتراوح أعمارهم بين 35 و 59 عامًا إنهم ليس لديهم أي فكرة عن خطط آبائهم لنقل ثرواتهم، وفقًا لبحث صدر في يونيو من قبل شركة Schroders Personal Wealth.

قبل أن تتمكن من كتابة وصية، عليك أن تقرر من الذي سيحصل على ماذا، كما يقول موقع MoneyHelper الحكومي. وهذا يعني وضع أساسيات خطتك لأموالك وممتلكاتك – “ممتلكاتك” – في وقت مبكر، قبل زيارة محام أو مناقشة إرادتك مع عائلتك.

بمجرد حصولك على وصية، فإن النصيحة الرسمية هي أنه يجب عليك مراجعتها كل خمس سنوات، وبعد أي تغيير كبير في حياتك.

قم بتأمين تراثك الرقمي
وعلى نفس المنوال، فإن الشيء الذي يمكن أن يجعل الحياة أسهل حقًا لذريتك بعد رحيلك هو تخصيص الوقت لفرز “إرثك الرقمي”: في الأساس، أي معلومات ستتركها وراءك عبر الإنترنت بعد وفاتك، من الحسابات المصرفية والاستثمارية عبر الإنترنت. وملفات تعريف الوسائط الاجتماعية للصور المخزنة في السحابة.

هناك عدد من الخدمات التي تسمح للأشخاص بترك تعليمات لما يجب أن يحدث لهم، حتى يعرف أحباؤك ما يجب عليهم فعله ويمكنهم الوصول إلى المعلومات الحيوية التي قد تكون مطلوبة كجزء من فرز ممتلكاتك. وهي تشمل My Digital Legacy التابعة لشركة التأمين SunLife وBiscuit Tin.